客戶備付金全額集中存管日期臨近，原來靠備付金利息收入作為主要收入來源的支付機構將難以為繼。當前，移動支付已經進入下半場，流量紅利已經見頂，未來比拼的是“生態”效應，也就是“支付帶來的疊加價值”，包括理財等一系列服務將成為各方發力的重點

近日，中國人民銀行支付結算司下發《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，規定支付機構應于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

2012年以來，我國支付業務基本以超10%的年均復合增長率快速發展。在快速發展的背后，各種不規范現象也引發了廣泛關注，成為監管整頓的重點。隨著用戶增速放緩及支付行業嚴監管常態化，今年支付行業牌照已經明顯減少，明年支付行業洗牌仍將持續。

規模快速增長

今年“雙11”，全國網絡零售交易額超過3000億元，在人們流暢便捷地購物消費時，支付清算體系提供了可靠支撐。

“從業務量來看，2012年以來我國支付業務基本以超10%的年均復合增長率快速發展。”中國人民銀行副行長范一飛表示，互聯網支付、移動支付方興未艾，云閃付、支付寶、微信支付等支付品牌正驅動著全球支付快速發展。支付產業已成為金融科技的一方高地，給我國經濟金融帶來深刻影響。

央行公布的數據顯示，從業務量來看，2017年全國共辦理非現金支付業務1608億多筆、接近3760萬億元；人民銀行各支付系統共處理業務119億多筆、3827萬億元，相當于全年GDP的46倍。

其中，移動支付近年來發展勢頭不減，增速更是遙遙領先。央行近日發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，第三季度，全國共辦理非現金支付業務2579.85億筆，金額925.46萬億元，同比分別增長33.31%和0.18%。其中，移動支付業務169.35億筆，金額65.48萬億元，同比分別增長74.19%和32.91%。

在產業蛋糕“做大”的同時，問題也逐漸凸顯。中國銀聯黨委書記邵伏軍表示，前幾年“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規范現象引發了輿論和監管層的廣泛關注。隨著賬戶分類管理制度、斷直連、備付金集中存管等監管措施的穩步推進，支付產業頂層制度設計的“四梁八柱”已經搭建起來。從業人員越來越認識到，只有規范，支付行業才能行穩致遠。

大額罰單增多

今年，支付機構大額罰單明顯增多。8月6日，國付寶收到了合計4646萬元的罰單，刷新了今年以來支付行業罰單紀錄。

在上半年被罰的支付機構中，智付支付讓人“印象深刻”，該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務等違規行為，于今年5月份被央行累計罰款約4200萬元。

據不完全統計，第三方支付機構前三季度收到的罰單超過80張。從罰單總額來看，2000萬元以上的已達6張，4000萬元以上的2張。去年，單張罰單金額最高的只有533萬元。

“雖然大額罰單不少，但部分市場主體心存僥幸，依舊我行我素。”范一飛表示，社會舉報數據顯示，銀行卡收單違規、挪用網絡支付接口等仍然高發。有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。

范一飛強調，從事支付業務要恪守法律法規、公序良俗，務必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務，已經涉足的要堅決停下來。這些問題要引起整個產業高度重視，部分機構出現違規行為，其他機構要對照檢查、查漏補缺。

“對于嚴監管，大家要正確認識。不能錯誤地認為嚴監管是運動式，專項整治后監管會有所松動。”范一飛強調，支付領域的嚴監管是一以貫之的，防范和化解風險是常態化的。

那么，未來的支付監管會如何開展？范一飛認為，嚴監管將常態化。常態化要求保持監管定力，現在是這樣、未來也是如此；對國內機構如此，對境外機構也是一視同仁；嚴監管還要求在風險暴露時期刮骨療毒、猛藥去疴，規范發展時期居安思危、如履薄冰；對存量風險要按照既定措施去消化，對增量風險要加強監測、抓早抓小、提前防范。

具體來看，下一步，要繼續暢通市場退出通道，嚴格支付機構分類評級、支付業務許可證續展，對于主動轉型意識不強、沒有實質性開展業務、相關指標不達標的機構，要堅決予以清退。

行業洗牌持續

今年以來，支付行業整合節奏加快。截至目前，被注銷的支付牌照已超過30張。

隨著客戶備付金全額集中存管的日子越來越近，原來主要依靠備付金利息收入的支付機構將難以為繼。明年這些機構的日子可能更難過。

央行發布的《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》明確，從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。

對此，范一飛強調，中小機構要提高憂患意識，勇于自我革命，借力金融科技，加快業務轉型，打造競爭優勢，在激烈的競爭中實現可持續發展。

那么，接下來支付機構將走向何方？業內人士分析認為，當前，移動支付已經進入下半場，流量紅利已經見頂，未來比拼的是“生態”效應，也就是“支付帶來的疊加價值”，包括理財等一系列服務將成為各方發力的重點。

針對這一問題，范一飛也強調，近幾年支付機構利用支付資源成立新的機構開展融資、理財、基金等金融業務，但要嚴格隔離支付與其他業務。支付機構本身要嚴格遵守支付業務規定，不得經營或者變相經營其他業務。

隨著個人支付領域的增量放緩，未來支付機構發力重點或逐步下沉，部分機構將轉向對公領域。

邵伏軍分析說，我國移動支付仍集中在小額高頻領域，對個人的服務較為豐富，但在對公領域的服務仍然較弱。同時，公交地鐵等便民場景的覆蓋率仍然不高，二級地市及以下市場支付服務有待深化，小微企業和商戶支付服務有待提升，農村地區、偏遠山區等傳統金融服務空白沒有完全彌補。

“與此相比，企業支付市場發展相對緩慢，一些中小商戶和農村偏遠地區商戶缺少更便捷、優質的支付服務。”平安銀行股份有限公司董事長謝永林認為，通過高科技應用，支付效率將獲得提升，資金流轉效率也會相應提高。

央行科技司司長李偉表示，下一步，監管機構將引導支付企業深挖金融科技潛能，提升支付清算服務水平，利用人工智能、數據挖掘等技術完善支付風險監控模型，助力紓解小微和民營企業融資難融資貴等問題，使支付服務深度融入實體經濟。（陳果靜）